汽車(chē)產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的幾大趨勢(shì)-車(chē)聯(lián)、自駕、共享等，不僅有利于提升UBI的普及率，且將有更多新型態(tài)的UBI推出

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現(xiàn)金融業(yè)重要趨勢(shì)之一是與科技結(jié)合，其中，保險(xiǎn)業(yè)亦透過(guò)大數(shù)據(jù)分析，依照駕駛?cè)诵袨樵O(shè)計(jì)出訂制化的保單。在Fintech Taipei 2018金融科技創(chuàng)新研討會(huì)中，明臺(tái)產(chǎn)物保險(xiǎn)賴俊州資深協(xié)理闡述UBI(Usage-Based Insurance)優(yōu)點(diǎn)、現(xiàn)行課題，及未來(lái)如何與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)新趨勢(shì)結(jié)合，推升UBI朝多元型態(tài)發(fā)展。

所謂UBI指的是依照使用者的駕駛行為作為保險(xiǎn)計(jì)價(jià)的基礎(chǔ)。以前僅是依照職業(yè)等級(jí)作計(jì)價(jià)，例如營(yíng)業(yè)用出租車(chē)與自小客車(chē)的保費(fèi)不一樣，但同樣是屬于自小客車(chē)的駕駛者，保費(fèi)則沒(méi)有太大差異，頂多就是選擇甲式、乙式、丙式來(lái)投保;然事實(shí)上，每個(gè)駕駛者的開(kāi)車(chē)行為是不一樣，所以應(yīng)該依此來(lái)作差別訂價(jià)。

UBI車(chē)險(xiǎn)類型有2種，第一種是依據(jù)使用量計(jì)價(jià)(Pay As You Drive;PAYD)，例如依照行駛里程數(shù)、行駛時(shí)間數(shù)等，通常是為不常開(kāi)車(chē)的人、或僅在假日開(kāi)車(chē)者設(shè)計(jì)，此保費(fèi)計(jì)算方式較為單純;理論上行駛的里程數(shù)愈多，發(fā)生事故的機(jī)率也愈高。

第二種是依照是否有急剎、急轉(zhuǎn)等駕駛行為(Pay How You Drive;PHYD)、行駛路段情形(例如是否為危險(xiǎn)、或經(jīng)常出事路段)、肇事紀(jì)錄等來(lái)計(jì)算保費(fèi);此保費(fèi)計(jì)算方式較為復(fù)雜，因?yàn)榭紤]的計(jì)價(jià)因子構(gòu)面較多。

UBI好處相當(dāng)多，包括計(jì)價(jià)方式合理、可減少保費(fèi)支出，且駕駛者為爭(zhēng)取更低的保費(fèi)，也會(huì)注意及改善不良的駕駛習(xí)慣，根據(jù)車(chē)隊(duì)所作的統(tǒng)計(jì)，肇事率大幅減少50%;另外，節(jié)省下來(lái)的保費(fèi)，駕駛者通常會(huì)加買(mǎi)其他類的保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司而言也是開(kāi)拓其他業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。

雖UBI有上述許多優(yōu)點(diǎn)，然市場(chǎng)上普及率尚不高，主要原因有以下：

一，裝設(shè)OBD設(shè)備對(duì)客戶而言仍較麻煩，舉例來(lái)說(shuō)，購(gòu)置相關(guān)設(shè)備費(fèi)用介于人民幣400~1300元，而會(huì)達(dá)到人民幣1300元是包括OBD、攝影機(jī)、藍(lán)牙、傳感器等;市面上亦有人民幣178元的陽(yáng)春版本供選擇，然搜集到的信息精準(zhǔn)度恐會(huì)打折扣。

再者，上車(chē)時(shí)車(chē)主要隨時(shí)記得將手機(jī)UBI App功能打開(kāi)，方能傳輸數(shù)據(jù);當(dāng)然，業(yè)者為了預(yù)防車(chē)主上車(chē)時(shí)忘記開(kāi)啟App，亦會(huì)在OBD搭載4G芯片，該4G芯片月租費(fèi)為人民幣22元。

二，因裝載上述設(shè)備后，駕駛?cè)说男旭偮肪€會(huì)被追蹤，此造成使用者相當(dāng)大的心理壓力，以及擔(dān)憂隱私外泄的問(wèn)題。

三，車(chē)廠會(huì)灌輸車(chē)主，裝上OBD會(huì)影響行車(chē)安全，例如怕程序?qū)懭胄熊?chē)計(jì)算機(jī)內(nèi)，此導(dǎo)致用戶對(duì)于外接OBD設(shè)備產(chǎn)生疑慮;有的車(chē)廠甚至連HUD(抬頭顯示器)都不愿意讓車(chē)主外加，或者愛(ài)車(chē)人士也不愿意有額外的設(shè)備裝設(shè)在車(chē)上。

因此，賴協(xié)理認(rèn)為直接使用車(chē)載系統(tǒng)讀取數(shù)據(jù)，是有利于UBI推廣，其亦提出未來(lái)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)朝連網(wǎng)車(chē)、自駕車(chē)、汽車(chē)共享等趨勢(shì)發(fā)展，對(duì)于UBI將帶來(lái)不同程度的影響及作法，詳述如下。

事實(shí)上，每臺(tái)車(chē)原先即有裝設(shè)車(chē)載系統(tǒng)，而此車(chē)載系統(tǒng)可完整搜集到駕駛?cè)诵袨閿?shù)據(jù)，僅是現(xiàn)今汽車(chē)聯(lián)網(wǎng)功能未普及，且車(chē)廠尚未積極投入U(xiǎn)BI業(yè)務(wù)(因營(yíng)收貢獻(xiàn)對(duì)車(chē)廠而言不大，優(yōu)先投入其他業(yè)務(wù))等，此造成UBI市場(chǎng)普及率不高。

然而，當(dāng)未來(lái)汽車(chē)導(dǎo)入連網(wǎng)功能比重增加、5G傳輸技術(shù)推行，再加上保險(xiǎn)公司與車(chē)廠進(jìn)行策略聯(lián)盟，也就是藉由汽車(chē)既有的硬設(shè)備(包括車(chē)載系統(tǒng)、連網(wǎng)設(shè)備)及車(chē)廠的云端平臺(tái)，將搜集到的資料再經(jīng)由保險(xiǎn)公司作精算及訂價(jià)，將有利于UBI比重提升。

現(xiàn)在的汽車(chē)功能愈來(lái)愈多，不過(guò)仍屬于輔助駕駛等級(jí)，也就是主要由“人”來(lái)駕駛，因此UBI是針對(duì)駕駛?cè)说男袨閬?lái)訂價(jià);倘若未來(lái)自駕車(chē)出現(xiàn)，UBI計(jì)費(fèi)方式及承保的標(biāo)的將有所改變。

汽車(chē)共享方面，現(xiàn)今住在都市的年輕人傾向不買(mǎi)車(chē)，若有用車(chē)需求，則會(huì)選擇租車(chē)，或者與朋友共享一臺(tái)車(chē)，此時(shí)對(duì)于UBI需求將更高，而且UBI主要會(huì)依照使用量來(lái)計(jì)算保費(fèi)。

由上述可知，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的幾大趨勢(shì)-車(chē)聯(lián)、自駕、共享等，不僅有利于提升UBI的普及率，且將有更多新型態(tài)的UBI推出;而保險(xiǎn)公司與車(chē)廠異業(yè)合作，不僅可發(fā)揮綜效，且使用者也會(huì)因保費(fèi)計(jì)價(jià)因子精準(zhǔn)度提升，而有更高意愿采用UBI服務(wù)。