近日，北京數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)已經(jīng)圓滿結(jié)束，此次活動(dòng)中除了中簽用戶使用手機(jī)App支付之外，還亮相了包括可視卡、手表手環(huán)、充電寶、老年拐杖、老年警報(bào)器在內(nèi)的各種類型的數(shù)字人民幣硬件錢包。

而這些多種形態(tài)的硬件錢包本質(zhì)上可以“不依賴手機(jī)”碰一碰支付數(shù)字人民幣，兩個(gè)硬件錢包之間的碰一碰支付也就是我們常說(shuō)的雙離線。

那么到底什么是數(shù)字人民幣的“碰一碰”呢?基于手機(jī)的“碰一碰”到底有哪些形式?

以下內(nèi)容節(jié)選自移動(dòng)支付網(wǎng)《數(shù)字人民幣發(fā)展研究報(bào)告2020》。

“碰一碰”是數(shù)字人民幣的一項(xiàng)收付款功能，其基于NFC功能，實(shí)現(xiàn)終端與終端之間、終端與標(biāo)簽之間的信息交互，從而達(dá)到收付款的目的。

通過(guò)移動(dòng)支付網(wǎng)的觀察與研究，目前數(shù)字人民幣的碰一碰功能根據(jù)不同的交互設(shè)備分為幾種形式，包括手機(jī)與NFC標(biāo)簽的碰一碰、手機(jī)與手機(jī)的碰一碰、手機(jī)與POS機(jī)的碰一碰。

由圖表可見(jiàn)，手機(jī)與NFC標(biāo)簽之間的碰一碰即簡(jiǎn)單的NFC讀卡器與標(biāo)簽之間的關(guān)系，此時(shí)手機(jī)是付款方，NFC標(biāo)簽是收款方，類似于碼牌。這種情況下，無(wú)論手機(jī)是否支持硬件錢包，其都需要處于在線狀態(tài)，讀取NFC標(biāo)簽信息并完成支付，而NFC標(biāo)簽則是被動(dòng)處于離線狀態(tài)，無(wú)法與手機(jī)實(shí)現(xiàn)交互。因此，這種情況無(wú)法實(shí)現(xiàn)“雙離線”。

手機(jī)與手機(jī)之間的碰一碰，則屬于NFC卡模擬與讀卡器之間的關(guān)系。此時(shí)當(dāng)手機(jī)A處于付款狀態(tài)時(shí)，其自身會(huì)模擬成一張卡，手機(jī)B則會(huì)通過(guò)NFC讀卡模式讀取手機(jī)A的卡片信息并完成交互實(shí)現(xiàn)收款。

在這種情況下，如果是普通的NFC手機(jī)，其卡模擬大概率會(huì)采用HCE的模式，手機(jī)A需要處于在線狀態(tài)，手機(jī)B可處于離線狀態(tài)，收款會(huì)延遲上送。如果是支持硬件錢包的NFC手機(jī)，其卡模擬則會(huì)采用SE芯片的模式，包括全終端、NFC-SIM、NFC-SD等多種形態(tài)，手機(jī)A則可以處于離線狀態(tài)，手機(jī)B也可以處于離線狀態(tài)，雙方的交易通過(guò)錢包進(jìn)行本地簽名處理，并延遲上送。

手機(jī)與POS之間的碰一碰，其同樣是屬于NFC卡模擬與讀卡器之間的關(guān)系，情況類似于手機(jī)與手機(jī)之間，只不過(guò)手機(jī)只能作為付款方，而POS機(jī)只能作為收款方。

另外，值得注意的是，蘋果手機(jī)目前并未對(duì)外開(kāi)放其NFC卡模擬，所以只支持與NFC標(biāo)簽之間的碰一碰，用來(lái)當(dāng)作讀卡器讀取標(biāo)簽內(nèi)的數(shù)據(jù)完成在線支付。