本報(bào)記者 許業(yè)周 攝　　制圖 顏慶雄

中外資銀行在核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)加劇

　　本報(bào)記者 譚建偉

　　繼5月底東亞銀行（中國）有限公司率先發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)人民幣借記卡之后，渣打中國、花旗中國也先后推出了借記卡。兩個(gè)月內(nèi)，成立才一年多的首批外資本地法人銀行競(jìng)相進(jìn)入銀行業(yè)的基礎(chǔ)性核心業(yè)務(wù)——借記卡領(lǐng)域。

　　“外資銀行踏進(jìn)借記卡市場(chǎng)蓄勢(shì)已久，是經(jīng)過深思熟慮后的高起點(diǎn)進(jìn)駐，這意味著中外資銀行在借記卡這一銀行核心業(yè)務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)將全面展開。”一位深圳銀行資深人士預(yù)言。

　　三家外資行競(jìng)相發(fā)卡

　　在推出銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)人民幣借記卡方面，東亞中國拔得頭籌。5月27日，該行與中國銀聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出3款人民幣借記卡，成為首家在中國境內(nèi)發(fā)行人民幣借記卡的外資銀行。同時(shí)，東亞銀行宣稱，正在積極籌備人民幣信用卡業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取今年推出。東亞銀行有限公司主席李國寶表示，希望該行在今年年底前至少發(fā)行100萬張人民幣借記卡。

　　7月24日渣打中國宣布其首張人民幣借記卡——智通卡正式發(fā)行。同時(shí)渣打中國也與中國銀聯(lián)簽署了合作協(xié)議，正式加盟成為銀聯(lián)的戰(zhàn)略合作伙伴。這意味著智通卡用戶可在全國和海外持銀聯(lián)標(biāo)志的聯(lián)營網(wǎng)點(diǎn)和自動(dòng)柜員機(jī)上，享受便利的交易與賬戶管理服務(wù)。渣打中國此次推出的智通卡有預(yù)制卡和定制卡兩種卡片，客戶申請(qǐng)預(yù)制卡可以在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即刻領(lǐng)取，定制卡面則可以凸印持卡人姓名。

　　六天后，花旗中國宣布正式發(fā)行針對(duì)國內(nèi)零售客戶的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)人民幣借記卡。同時(shí)，花旗中國與中國銀聯(lián)共同簽訂定戰(zhàn)略合作協(xié)議。自此，花旗銀行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)借記卡的持卡人可以享受到銀聯(lián)境內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)帶來的便利。針對(duì)不同客戶群體的需求，花旗銀行首發(fā)兩款新卡：花旗藍(lán)卡和花旗金卡——花旗藍(lán)卡滿足花旗睿智理財(cái)客戶的需求，花旗金卡為花旗貴賓理財(cái)客戶提供一系列尊貴禮遇。

　　而匯豐中國的發(fā)言人也表示計(jì)劃發(fā)行借記卡，至此，去年4月開業(yè)的首批四家外資本地法人銀行均發(fā)行了或計(jì)劃發(fā)行人民幣借記卡。

　　起點(diǎn)高優(yōu)惠多強(qiáng)勢(shì)登場(chǎng)

　　華夏銀行深圳分行個(gè)人業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理兼卡中心主任班彩雯分析，上述外資銀行巨頭都擁有在國外運(yùn)作借記卡的成熟經(jīng)驗(yàn)，又對(duì)中國市場(chǎng)進(jìn)行了持久的觀察與研究，從公布的信息看，它們推出的借記卡起點(diǎn)高，針對(duì)性強(qiáng)。

　　以花旗人民幣借記卡為例。該卡具備以下幾項(xiàng)重要特色：全球網(wǎng)絡(luò)和通道，花旗銀行在全球47個(gè)國家擁有專屬ＡＴＭ網(wǎng)絡(luò)，其ＡＴＭ機(jī)在中國內(nèi)地以外的20 多個(gè)國家和地區(qū)都擁有中文語言服務(wù)，同時(shí)，持卡人還可在中國境內(nèi)和境外27個(gè)國家或地區(qū)超過100萬家商戶使用借記卡進(jìn)行消費(fèi)；花旗借記卡還具備“手機(jī)支付”功能，為國內(nèi)外資銀行同類產(chǎn)品中的首例；花旗中國的貴賓理財(cái)客戶可獲取花旗金卡，尊享一系列尊貴的環(huán)球銀行禮遇和服務(wù)。

　　為了擴(kuò)大用卡客戶，這些外資銀行都推出了相應(yīng)的優(yōu)惠措施。如，渣打智通卡在現(xiàn)階段為持卡人免除了20元年費(fèi)和10元開卡工本費(fèi)；持卡人在ＡＴＭ機(jī)同城跨行取現(xiàn)，只要單筆取現(xiàn)金額不低于人民幣2000元，渣打銀行免收手續(xù)費(fèi)人民幣2元；持卡人使用智通刷卡消費(fèi)或存款均享有高額里程回饋，所累積里程可用于兌換境內(nèi)外知名酒店免費(fèi)住宿或前往國內(nèi)外旅游勝地的火車票、機(jī)票。花旗借記卡則從即日起至今年10月31日，免除持卡人國內(nèi)和境外ＡＴＭ交易的手續(xù)費(fèi)（包括賬戶查詢和現(xiàn)金提取）。

　　中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇

　　有數(shù)據(jù)顯示，中國借記卡的發(fā)行量和使用量占到了銀行卡總額的97％以上，人均持有借記卡2至3張；而中國現(xiàn)有的19萬億元儲(chǔ)蓄存款基本上都是以借記卡的形式反映在銀行的賬面上。華夏銀行深圳分行班彩雯認(rèn)為，借記卡業(yè)務(wù)是銀行的基礎(chǔ)性“門檻”業(yè)務(wù)，也是銀行的核心業(yè)務(wù)。它不僅可以給銀行帶來豐厚的中間收益，還能帶來存款和客戶增量，為進(jìn)一步開展深入的金融服務(wù)，培養(yǎng)客戶忠誠度，挖掘高端客戶打下基礎(chǔ)。

　　由于借記卡在銀行業(yè)務(wù)中的重要地位，國內(nèi)銀行在這一領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)早已白熱化。現(xiàn)在，外資銀行又強(qiáng)勢(shì)闖入，可以想見中外資銀行的一番龍爭(zhēng)虎斗將是不可避免的。

　　專業(yè)人士分析，在目標(biāo)客戶方面，外資銀行借記卡不會(huì)全面開花走的是中高端路線。據(jù)了解，辦理外資銀行人民幣借記卡的資金“門檻”較高，如，東亞銀行對(duì)卡內(nèi)日均存款低于5000元人民幣的客戶，每月收取10元的管理費(fèi)；花旗銀行貴賓卡的門檻為50萬元人民幣，普通卡為8萬元人民幣。如果賬戶中的資產(chǎn)低于 8萬元，則每月將會(huì)被收取100元管理費(fèi)。同時(shí)，外資銀行在借記卡領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)豐富，個(gè)性化服務(wù)水平高。而多數(shù)國內(nèi)銀行基本上還處于鋪攤子的粗放經(jīng)營階段，面對(duì)強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，首先要有憂患意識(shí)，不可過度依賴自身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)與本土優(yōu)勢(shì)，忽視對(duì)客戶的深度服務(wù)、個(gè)性化服務(wù)，而應(yīng)以此為契機(jī)，著力提升客戶經(jīng)理的服務(wù)能力與質(zhì)量，做好跟蹤服務(wù)和深度維護(hù)，提升技術(shù)平臺(tái)的穩(wěn)定性、安全性。這樣，在競(jìng)爭(zhēng)中國內(nèi)銀行的先發(fā)優(yōu)勢(shì)才有望繼續(xù)保持。