2008年，不止是中國的奧運年，更是金融事業(yè)突飛猛進的總結(jié)年。1978年至今，30年來，我國金融事業(yè)的面貌發(fā)生了日新月異的根本改變。

　　今天，當我們這些金融界離退休的老人，回顧改革開放30年來，金融事業(yè)所取得的輝煌成就，和所分享的成果。我們永遠不會忘記中國改革開放的總設(shè)計師鄧小平同志，也不會忘記那些站在時代前列、立志改革、勇于創(chuàng)新、為我國金融事業(yè)繁榮昌盛做出不可磨滅貢獻的杰出人物。他們是我們金融界的基石、社會的楷模、時代的精英。我們在迎來改革開放30周年之時，應(yīng)向他們表示衷心的感謝！

　　我是1948年中國人民銀行成立的那年，在石家莊市，參加革命工作的，在銀行工作了50年，現(xiàn)已離休。當我們這些70多歲的老人，手持有“銀聯(lián)”標識的銀行卡，在全國各地的商場、飯店、醫(yī)院、賓館，旅游等地方，劃卡消費時，我們不僅感到是種時尚，而且更感到很自豪。因為，我國銀行卡今天能取得全國聯(lián)網(wǎng)通用的成果，真是來之不易??！那么，我們是怎么走上網(wǎng)絡(luò)通用和聯(lián)合發(fā)展之路的呢?常言道：“盛世修史”為的是以史為鏡。孔夫子說：“溫故而知新”。就是研究歷史，總結(jié)過去，找出正反兩方面經(jīng)驗，使后來人，后來的工作，有所繼承，有所借鑒，有所棄揚，從而更上一層樓，開拓新天地?！?

　　銀行卡發(fā)展概況

　　1978年，中共十一屆三中全會召開后，隨著改革開放及國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國際友人，港澳華僑紛紛來大陸辦廠、經(jīng)商及旅游觀光，他們從國外帶來了最為流行的支付方式，即各種貨幣的信用卡。但在國內(nèi)大陸條件不成熟，無法使用。這就為我國銀行界發(fā)出了一個信號，如何組織開辦信用卡業(yè)務(wù)的問題？

　　當時為了適應(yīng)形勢的需要，中國人民銀行就指定涉外的中國銀行為國外信用卡代辦行。就是收單時，憑護照和信用卡，辦理代辦業(yè)務(wù)，收取一定的手續(xù)費，以解決燃眉之急。后來為了方便入境客戶，各家商業(yè)銀行，也都相繼開始了代辦國外信用卡業(yè)務(wù)。

　　隨著我國改革開放的深入和市場經(jīng)濟的發(fā)展，信用卡這一當今世界普遍流行的先進支付工具，以其能為人們提供方便、快捷、安全服務(wù)的特點，受到了我國社會各界人士的普遍重視和歡迎。1985年3月1日中國銀行珠海分行發(fā)行了我國大陸第一張信用卡——“中銀卡”，從而叩開了中國信用卡的大門。

　　之后，我國自己發(fā)行的各種信用卡便紛紛出臺。1986年6月中國銀行北京分行發(fā)行了長城信用卡，后來中國銀行總行將長城信用卡指定為中國銀行系統(tǒng)的信用卡，在全國發(fā)行。1987年11月，中國工商銀行總行在廣州分行發(fā)行了紅棉信用卡。試點成功后，在1989年10月15日，中國工商銀行決定在北京、上海、天津、廣州等大城市，發(fā)行了工商銀行系統(tǒng)的牡丹信用卡。1990年5月中國建設(shè)銀行在廣州地區(qū)發(fā)行了第一張人民幣萬事達卡，1991年3月又在北京發(fā)行了第一張人民幣維薩卡，后來中國建設(shè)銀行總行，又統(tǒng)一更名為龍卡，在全國發(fā)行。1991年2月5日中國農(nóng)業(yè)銀行在廣州、佛山、中山、?？诘瘸鞘?，開始發(fā)行農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)的金穗卡。總之，經(jīng)過6年多的時間，四家國有商業(yè)銀行發(fā)卡的努力工作，據(jù)有關(guān)資料記載，截至1992年上半年，全國共有200多個城市，開辦發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)，共發(fā)卡約80萬張，指定受理的營業(yè)機構(gòu)（包括儲蓄所）共有5402個，特約商戶8000多家，年交易額達112億元。從此國際上流行的先進支付工具——信用卡，我們也有了。這樣就為我國金融史上填平了一個空白。

　　由于信用卡開始進入千家萬戶，人們持卡在特約商場（店）購物、在賓館住宿、在飯店用餐、在卡拉OK場所娛樂，持卡消費都十分方便。銀行經(jīng)濟效益，也由投入到逐步盈利。這時，帶動了其他各家商業(yè)銀行，蜂擁而上。深圳發(fā)展銀行，開始發(fā)行了“深發(fā)卡”；交通銀行發(fā)行了“太平洋卡”；招商銀行發(fā)行了“儲蓄一卡通”；民生銀行發(fā)行了“民生卡”；上海浦東發(fā)展銀行發(fā)行了“東方卡”；中信銀行發(fā)行了“中信卡”；廣東發(fā)展銀行發(fā)行了“廣發(fā)卡”；華夏銀行發(fā)行了“華夏卡”；光大銀行發(fā)行了“陽光卡”等等。大都在90年代相繼投入運營。

　　大家都知道信用卡的發(fā)展，是隨著商品經(jīng)濟交換的高度發(fā)達，科學化管理水平的提高，通訊網(wǎng)絡(luò)暢通的快捷，并在銀行電子化業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，信用卡業(yè)務(wù)才能如虎添翼，得到迅速發(fā)展。從90年代起，各家商業(yè)銀行，根據(jù)社會需要和內(nèi)部經(jīng)營能力，在信用卡的種類上，大做文章，名目繁多，什么金卡、銀卡、外幣卡、儲蓄卡、貸記卡、借記卡、貴賓卡、ATM卡等等，可以說，統(tǒng)稱為銀行卡，也可以說是電子貨幣吧！盡管各家銀行所發(fā)行的銀行卡的功能并非完全一致，然而作為銀行卡的基本功能是一樣的。也就是：1，轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能，如到商店購物、飯店消費；2，儲蓄存款功能，如儲蓄通存通兌；3，匯兌功能，如異地匯出匯款；4，消費貸款功能，可在規(guī)定限額范圍內(nèi)進行短期透支等等。此外，各家商業(yè)銀行為了更方便、更安全的為客戶服務(wù)。在商場設(shè)立POS機（銷售點終端）和ATM自動柜員機。這是信用卡發(fā)展必不可少的配套設(shè)備。截止到1994年,我國各家商業(yè)銀行大約投入使用的POS機已有一萬多臺，ATM機也有2500多臺。

　　總之，信用卡的發(fā)展是集存款、貸款、消費、結(jié)算為一體的現(xiàn)代化支付工具，因而，其自身的時代特色和嶄新的功能，隨著時間的推移，已越來越引起全社會的重視和迫切的需求。

　　經(jīng)濟效益與影響

　　經(jīng)過銀行界這幾年的努力，銀行卡在發(fā)行、普及、應(yīng)用上，對整個社會國民經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟效益和深遠的影響，我認為其意義是非常重大的。

　　第一，人們的經(jīng)濟思想意識，發(fā)生了重大變化。由于銀行卡的廣泛發(fā)行，社會上的普及使用，對于人們在貨幣流通領(lǐng)域里的思想意識，發(fā)生了深刻的變化。信用卡既能取得存款利息，又能給予貸款，使人們可以超前消費。由于擴大了消費能力，就可以提高了人們的消費水平，滿足人們生活的需要。同時在結(jié)算支付手段上，大大簡化了手續(xù)，方便了客戶。這樣既繁榮了經(jīng)濟，又為民造福。
　　第二，減少流通領(lǐng)域中的貨幣發(fā)行量，節(jié)約物資和社會勞動力。由于采用了電子貨幣的轉(zhuǎn)賬結(jié)算手段，那么，在社會上就可以大大減少市場上的現(xiàn)金流通量。也可以說，減少了人民幣印刷數(shù)量，這樣既可以節(jié)約紙張，又減少了造幣工作人員、運輸工具、警衛(wèi)押運、庫款保管、出納人員收付清點等繁瑣的社會勞動力。
　　第三，減少資金周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，加速資金周轉(zhuǎn)。隨著電子貨幣的應(yīng)用，促進支付手段的現(xiàn)代化。銀行卡在銀行業(yè)務(wù)結(jié)算，資金清算，突破了時間和空間的限制，提高了工作效率和質(zhì)量，減少了在途資金的占壓，加速了資金周轉(zhuǎn)，提高了資金周轉(zhuǎn)率。
　　第四、方便了客戶，擴大了消費。由于銀行推廣使用銀行卡的支付工具，人們外出，避免了攜帶大量現(xiàn)金的麻煩，大大增強人們的安全感，既方便購物，又享受服務(wù)，既可取現(xiàn)金，又可進行轉(zhuǎn)賬。
　　第五、擴大商品銷售，繁榮市場經(jīng)濟。采用銀行卡進行商品交易，就可以擴大銷售額，又減少銷費時。同時商店的銷貨款及時在銀行收帳，為經(jīng)濟往來交易，提供了很多方便。
　　第六、加強社會治安，防范壞人犯罪。由于銀行卡采用驗證和密碼手段，再加上銀行內(nèi)部的限額授權(quán)和防火墻的技術(shù)控制，就可以防范壞人竊取，為人們提供安全保障的先進手段。 

　　遭遇發(fā)展瓶頸

　　信用卡自1985年引入我國經(jīng)濟生活中以來，短短幾年得到了迅速發(fā)展。有人講；“外國人有的，我們也有了”。但與國際相比之下，我們有的太少了，占全國人口總數(shù)的比例還非常低，普及率依然不高。同時，各家發(fā)卡銀行在激烈的競爭中，遇到了不少問題，都感到越向縱深發(fā)展，自身難以克服的困難，就擺在了面前，原因固然很多。其主要表現(xiàn)有以下幾方面：

　　1、九十年代初期，我國人民生活水平偏低。信用卡作為一種信用支付工具，是社會商品經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，其推行和使用，要受到城鄉(xiāng)居民收入和消費水平的制約。那時，我國社會發(fā)展總體水平還偏低，人們的消費水平還不高。僅為一少部分富起來的人服務(wù)，為數(shù)尚少。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，1991年我國城鄉(xiāng)居民人均生活費收入為1570元，職工平均工資為2365元，扣除吃、穿、用等消費支出后，所剩無幾。人們零星支付多，習慣于使用現(xiàn)金消費，對于使用信用卡還感到別扭。所以要求改變古老的消費觀念，還為時過早。 
    2、九十年代初期，我國通信網(wǎng)絡(luò)相對滯后，給金融電子化發(fā)展帶來了一定的困難。當時的工行、農(nóng)行、中行、建行，這四大國有商業(yè)銀行，區(qū)域性系統(tǒng)內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)，各家自成系統(tǒng)，都在逐步形成。但投資過大，時間又長，設(shè)備利用率不高，造成了資源浪費。當時，作為中央銀行——中國人民銀行，正按照“六五做準備，七五打基礎(chǔ)，八五上規(guī)模，九五電子化”的戰(zhàn)略設(shè)想。正在建設(shè)衛(wèi)星通信網(wǎng)的工程中，還未正式投入運行。這樣就造成全國金融業(yè)，在通信網(wǎng)絡(luò)上的重復建設(shè)和投資上的浪費。
　　3、各家銀行的信用卡自成系統(tǒng)，不能互相聯(lián)網(wǎng)運行。由于我國各家發(fā)卡銀行起步時，形成了“各自為政”的局面。結(jié)果造成各特約商戶的柜臺上，都豎立著各家銀行信用卡的標識牌，給特約商戶和消費者帶來了不少的麻煩。大家都知道電子貨幣是國民經(jīng)濟中的流通工具，是不能分割的，因此也影響到銀行卡的發(fā)行。
　　4、軟件開發(fā)的技術(shù)標準不統(tǒng)一，難與國際技術(shù)標準（ISO9000系列）接軌。各家發(fā)卡銀行起步時，都是根據(jù)自己的需求開發(fā)的軟件，再加上金融業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和操作程序的不規(guī)范、計算機設(shè)備接口不統(tǒng)一。對推動信用卡互聯(lián)網(wǎng)的普及發(fā)展，也造成了很大困難。
　　5、九十年代初期，各家銀行組建的特約商戶網(wǎng)點還比較少，也不普遍，顧客持卡消費就感到不方便，銀行卡的作用也就很難得到發(fā)揮。

　　聯(lián)合通用之路是方向

　　信用卡進入人們的生活，是我國金融業(yè)朝著國際化方向發(fā)展和新世紀挑戰(zhàn)的需要，是我國社會進步的趨勢。盡管90年代銀行卡在普及中遇到了不少問題。但這些問題在中央銀行——中國人民銀行的領(lǐng)導下，組織協(xié)調(diào)各家商業(yè)銀行，在不斷深入探討研究中，加以優(yōu)化、充實、提高、完善、改進的基礎(chǔ)上，逐步走向聯(lián)合通用之路。

　　我們大家都知道，銀行作為國民經(jīng)濟資金貨幣活動的總樞紐，必須努力采用現(xiàn)代化電子信息技術(shù)，改革傳統(tǒng)手工作業(yè)模式，迅速實現(xiàn)服務(wù)手段和經(jīng)營管理自動化、現(xiàn)代化，才能更好地發(fā)揮其對國民經(jīng)濟的杠桿作用和宏觀調(diào)控功能，支持社會進步和國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

　　那么，中國人民銀行是中央銀行，是銀行的銀行。就必須高度強化自身電子化的發(fā)展，才能統(tǒng)領(lǐng)全國銀行業(yè)現(xiàn)代化的不斷擴展。1988年8月20日，經(jīng)國務(wù)院批準，中國人民銀行成立了中國金融電子化公司，負責組建衛(wèi)星通信網(wǎng)的建設(shè)工程，為全國各家銀行異地間的聯(lián)網(wǎng)，資金劃撥和資金清算，而提供運行平臺。經(jīng)過三年多的建設(shè)，電子聯(lián)行業(yè)務(wù)逐步投產(chǎn)運行。

　　1991年中國人民銀行又成立了主管金融電子化的職能機構(gòu)——金融科技司，各分行下設(shè)金融科技處。負責金融電子化發(fā)展規(guī)劃、技術(shù)標準、制度規(guī)定、管理辦法、項目審批、檢查指導和聯(lián)合協(xié)調(diào)等。1992年在已建成北京中央衛(wèi)星總站和全國236個大中城市地面衛(wèi)星接收發(fā)射小站，并在開通運行的基礎(chǔ)上，又組建起中國人民銀行資金清算總中心，各分行設(shè)分中心。此外，人民銀行還組建起金融標準化委員會（簡稱金標委）。這樣就為銀行卡走上聯(lián)合發(fā)展之路，創(chuàng)造了有利條件和組織發(fā)展保證。

　　黨中央、國務(wù)院對全國金融電子化發(fā)展很重視。1993年6月1日，江澤民總書記在國務(wù)委員兼中國人民銀行行長李貴鮮的陪同下，到北京沙河衛(wèi)星總站，親自視察了人民銀行資金清算總中心。并作了重要講話，還提出建設(shè)“金卡”工程的指示。后來在朱镕基總理兼中國人民銀行行長期間，就加快金融信息化工作多次做出重要批示。1994年全國金卡工程開始啟動。同時北京、上海、廣州、武漢、南京等城市的各家商業(yè)銀行，相繼合資組建起地方性的銀行卡信息交換中心，從而逐步走向區(qū)域性的聯(lián)合之路。

　　在人民銀行的組織領(lǐng)導和各家商業(yè)銀行的共同努力下，經(jīng)過6年多的聯(lián)合建設(shè)和發(fā)展，受中央各部委（發(fā)改委、信息產(chǎn)業(yè)部、科技部、商貿(mào)部等）的支持，把全國18個城市的銀行卡信息交換中心聯(lián)合組織起來。在此基礎(chǔ)上，2002年3月26日，中國銀聯(lián)股份有限公司在上海宣告成立。注冊資本金16億人民幣。這是經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行批準設(shè)立的股份制金融公司。也就是由工行、農(nóng)行、中行、建行、交行等，銀行卡發(fā)卡金融機構(gòu)共同投資設(shè)立的一個公司。這樣就真正形成一個全國性的跨銀行、跨地區(qū)的銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)中心。從而真正走上了“市場資源共享，業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展，公平有序競爭，服務(wù)質(zhì)量提高”的良性發(fā)展之路。為普及推廣銀行卡應(yīng)用，為廣大消費者提供方便，快捷，安全的金融服務(wù)。這才是我們常說的實現(xiàn)了“一卡在手，走遍神州”的目標。也可以說真正實現(xiàn)了電子貨幣“一卡通’。

　　自從中國銀聯(lián)公司成立后，我國銀行卡的發(fā)展逐年擴大。截止2006年2月，全國發(fā)行帶有銀聯(lián)卡的銀行機構(gòu)，包括香港、澳門在內(nèi)共有121家。截止2007年10月，中國銀聯(lián)卡，已經(jīng)在亞太、歐美、東南亞、澳新等26個國家和地區(qū)。也就是中國人常去的商店實現(xiàn)受理。同時持人民幣銀聯(lián)卡，可直接實現(xiàn)外幣和人民幣的轉(zhuǎn)換，還可減少貨幣互換間的麻煩，節(jié)省貨幣兌換費用。這樣我國銀行卡的發(fā)展，從此就走出國門，走向了經(jīng)濟全球化的國際市場。