創(chuàng)新成為最近國內銀行卡市場的主題詞。而且不僅是以前全國性股份制商業(yè)銀行在銀行卡方面不斷創(chuàng)新，就是國有四大銀行同樣也依靠自身的實力在信用卡上進行著創(chuàng)新。所不同的是，中小銀行不僅在信用卡上創(chuàng)新不斷，而且在借記卡的功能上也開始了創(chuàng)新。

    信用卡卡片變變變

    中小銀行在借記卡功能上“借”信用卡的功能進行不斷創(chuàng)新，工行和農行等大型商業(yè)銀行則是在信用卡卡片上動起了腦筋。 

    近日，中國農業(yè)銀行與中華環(huán)保聯(lián)合會聯(lián)手推出了國內首張環(huán)保主題貸記卡——金穗環(huán)保卡。可以說，農業(yè)銀行作為一家大型國有商業(yè)銀行，始終高度重視并積極支持環(huán)保事業(yè)，今年年初已明確提出了大力推進“綠色信貸”建設，致力打造“綠色信貸銀行”的新理念。與中華環(huán)保聯(lián)合會聯(lián)手推出金穗環(huán)?？ǎ寝r行在細分市場和客戶、創(chuàng)新金融產品方面的又一突破。該卡以新型可降解綠色材料制成，除具有普通貸記卡功能外，還可以保障持卡人環(huán)保權益。中華環(huán)保聯(lián)合會副主席楊振懷介紹，推出金穗環(huán)保卡旨在喚起社會各界對環(huán)保事業(yè)的重視和支持，倡導持卡人“勿以‘綠’小而不為”的環(huán)保觀念和綠色刷卡消費方式。

    日前，中國工商銀行與Visa國際組織宣布合作在中國大陸推出國內首張符合EMV標準的雙幣種牡丹白金芯片卡。

    EMV是Europay(Europay后被并入MasterCard)、MasterCard、Visa聯(lián)合制定的銀行芯片卡全球應用的統(tǒng)一技術規(guī)范，該規(guī)范相對于傳統(tǒng)的磁條卡，具有很高的安全性，防范欺詐性，多功能應用性，產品適用性，代表著新一代銀行卡(IC卡)的主流標準。

    據了解，目前，國內僅有6家銀行推行了EMV技術的遷移，并且只有中國工商銀行于2005年12月在國內發(fā)行了EMV標準芯片卡，率先開發(fā)投產了相應的技術系統(tǒng)。EMV標準芯片卡除了能夠實現(xiàn)普通磁條卡的金融功能外，更能提供脫機交易、非接觸式交易、會員管理、積分管理等功能。

    “融合了EMV芯片技術的Visa白金卡使得中國持卡人不僅能夠享受到尊貴的服務，如客戶定制化專人服務，而且用卡更具安全保障?！盫isa國際組織亞太區(qū)有關負責人表示。

    在5月8日，工商銀行更是攜手百盛集團與Visa推出了中國首張非接觸式支付聯(lián)名信用卡——牡丹百盛信用卡。

    據透露，非接觸式信用卡萬事達和Visa都有發(fā)行，萬事達稱為PayPass，Visa則將其命名為Visa payWave。牡丹百盛信用卡是一張集磁條、EMV芯片和感應線圈于一身的新型信用卡產品，其最主要的特點是可以在安裝有Visa payWave讀卡器的收款POS機具上實現(xiàn)非接觸式支付，持卡人只需在讀卡器前晃動一下信用卡即可完成交易。作為“三合一”支付卡，牡丹百盛信用卡不僅可以在帶有“Visa payWave”標識的終端上進行非接觸式付款，還可以作為普通Visa信用卡使用。據介紹，不久的將來，在北京以及全國其他城市的超市、快餐店、影院、停車場、加油站等消費場所也將實現(xiàn)感應式刷卡消費。

    借記卡功能多多多

    在銀行卡的功能上，招行和民生大膽地將信用卡的功能“借”到了借記卡上。

    日前，招商銀行在上海宣布首創(chuàng)房貸“消費易”業(yè)務，將房貸和一卡通功能對接，實現(xiàn)一卡通“透支”。

    據招行零售銀行部副總經理袁丹旭介紹，“新、老房貸客戶，只要在其房貸額度中有未用滿的多余額度，就可以申請開通房貸‘消費易’，將未用滿的額度變?yōu)槊庀⑼钢M額度，用于一卡通刷卡消費或網上支付?！?

    據介紹，目前“消費易”免息額度最高為5萬元，免息期最長達50天。且透支款可以100%轉化為消費貸款。有專家認為，招商銀行房貸“消費易”為房貸一族的日常消費需求增加了一個更低成本、使用更為方便的途徑。

    在西方發(fā)達國家，由于銀行金融產品和服務的多樣化，人們往往會長期選擇一個銀行的多種金融產品，比如說將房貸、理財規(guī)劃和信用卡都在同一家銀行辦理。但目前在中國，原本應該長壽的房貸卻表現(xiàn)出短命的特征。一筆房貸的形成，無論是銀行還是房貸客戶都要耗費很高的交易成本。但由于房貸產品的功能單一，缺乏彈性，導致客戶的理財需求不能得到很好的滿足，有錢就都提前還貸，等有了融資需求再費時費力地去重新申請貸款。

    業(yè)內人士認為，“消費易”產品的推出，開辟了一種全新的個人貸款盈利模式。一方面可以促進客戶更多地使用授信額度，將房貸的多余額度轉化為消費貸款；另一方面，客戶使用額度刷卡消費，可以增加銀行的中間業(yè)務收入，有利于增強銀行個人貸款的盈利能力。

    招行零售銀行部有關負責人稱，“消費易”的最大特點是以一卡通為媒介，整合了房貸與個人消費支付，真正實現(xiàn)了從房貸到刷卡消費的跨越，進一步強化了房貸的理財功能。

    民生銀行從4月30日起全面推出針對借記卡的“非凡·分享”客戶積分計劃，這種針對借記卡及所有個人銀行業(yè)務推出的積分計劃在國內銀行尚屬首次。

    據了解，此前，銀行卡積分主要集中在信用卡消費領域，而其他行業(yè)中，客戶積分做的較為有影響力的是“中國移動的全球通積分計劃”、“中國國際航空公司的國航知音旅客計劃”及一些比較知名的奢侈品行業(yè)的貴賓積分計劃等。

    此次民生“非凡·分享”客戶積分計劃將對民生銀行客戶在該行的存款、貸款，購買的基金、理財產品及指定的產品，使用借記卡消費和參加相關促銷活動等全部換算為積分，并進行全方位累積。

    現(xiàn)在國內銀行卡市場面臨著前所未有的機遇與挑戰(zhàn)，而國內各發(fā)卡行也在進行著不斷的變革，以適應市場的發(fā)展變化，而不斷創(chuàng)新將是永恒不變的主題。