時至今日，中國移動不得不接受人們給它的假設(shè)性命題：有可能成為中國最大的銀行卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，也將是中國最大的支付清算組織。  

　　包括NFC在內(nèi)的非接觸式支付技術(shù)的興起，讓人們看到，之前一直發(fā)展緩慢的移動支付市場存在著爆炸式增長的可能性，而中國移動、中國銀聯(lián)等商業(yè)巨頭的介入開始讓人們有了諸多新金融格局的猜想。 

　　顯然，無論是監(jiān)管當(dāng)局，還是運(yùn)營實(shí)體，抑或技術(shù)提供商,現(xiàn)在仍然涇渭分明的割據(jù)在金融、電信兩大陣營，三個層面的各自爭端顯然還是目前乃至今后很長時間內(nèi)的焦點(diǎn)。 

　　但跨產(chǎn)業(yè)融合更需要大視野，一方對另一方的戒備并不代表這就是一場“零和游戲”，內(nèi)耗遠(yuǎn)比外掠慘痛。  

　　誰主導(dǎo)移動支付 

　　這一橫跨電信和金融兩大產(chǎn)業(yè)的殺手級應(yīng)用，使得價(jià)值鏈各方對產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭奪次第展開。 

　　2006年12月，距離中國人民銀行《支付清算組織管理辦法》頒布的最新時間表版本已過去近3個月，但這一從2006年3月開始就持續(xù)延遲出臺的政策至今還未有確切消息。 

　　過去近1年時間，這一旨在針對非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)商從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)活動，進(jìn)行規(guī)范管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的法規(guī)，一直牽動著來自電信、金融、互聯(lián)網(wǎng)等幾大領(lǐng)域部分人士的神經(jīng)。由于同時還關(guān)系到支付清算業(yè)務(wù)運(yùn)營牌照的問題，政策的多次延遲出臺總是引得不少從業(yè)人士浮想聯(lián)翩。 

　　但或許巧合的是，從2006年6月中國移動與諾基亞、易通卡公司和飛利浦等公司共同在廈門啟動中國首個NFC(Near Field Communications，手機(jī)無線短距離通訊)支付商用試驗(yàn)開始，這家移動運(yùn)營商正在將類似的試驗(yàn)不斷復(fù)制，并一改過去在小額支付上“猶抱琵琶半遮面”的姿態(tài)，大范圍的進(jìn)行支付清算運(yùn)營模式的試驗(yàn)。 

　　以NFC為代表的非接觸式支付應(yīng)用在商業(yè)上最大的亮點(diǎn)在于“將手機(jī)銀行卡化”，具有銀行卡功能的手機(jī)智能卡在支付結(jié)算上與包括借記卡和信用卡在內(nèi)的銀行卡并無兩樣，這也意味著，一旦市場開始成熟，介入進(jìn)來的中國移動將憑借其龐大的客戶資源一舉成為中國最大的銀行卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，也是中國規(guī)模最大的支付清算組織之一。而這無疑是讓正在向零售銀行業(yè)務(wù)集體轉(zhuǎn)型的國內(nèi)商業(yè)銀行們最為恐慌的。 

　　中國移動將這項(xiàng)橫跨電信和金融兩大產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)視為下一個“殺手級”應(yīng)用的增值業(yè)務(wù)，如果按照現(xiàn)有的《支付清算組織管理辦法》意見征詢稿，中國移動這樣的電信運(yùn)營商取得支付清算組織牌照并不難。但問題在于，現(xiàn)在無論對于運(yùn)營商自己還是商業(yè)銀行來說，都存在著對移動支付身份界定的難題，到底屬于電信業(yè)務(wù)還是金融范疇？盡管表面上的表述相差不多，但在實(shí)質(zhì)上卻是一個“羅生門”似的解答。 

　　目前看來，從技術(shù)實(shí)現(xiàn)和運(yùn)營資質(zhì)上來說，以中國移動為代表的電信運(yùn)營商已經(jīng)具備這一條件，但要真正達(dá)到這一假定目標(biāo)，顯然還存在著太多不可知因素。這是一個充滿機(jī)會和風(fēng)險(xiǎn)的市場，從用戶使用習(xí)慣到龐大的受理市場開發(fā)等環(huán)節(jié)，都需要包括移動運(yùn)營商、商業(yè)銀行、服務(wù)提供商、手機(jī)及芯片廠商等在內(nèi)的移動支付價(jià)值鏈各方的通力合作。 

　　而對眼下而言，這種跨產(chǎn)業(yè)的新生業(yè)務(wù)看起來更像是正在嫁接的過程中，在這背后，一場多方多層次的對產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭奪戰(zhàn)正在電信和金融兩大陣營中展開。 

　　這一場博弈也許無關(guān)商業(yè)道德，但卻關(guān)乎移動支付的未來。 

　　運(yùn)營商提速 

　　2005年初，受韓國DANAL公司之邀，中國移動公司組團(tuán)前往韓國訪問。DANAL是韓國最大的移動支付提供商和移動內(nèi)容提供商，為SK電信、KTF、LG電信等運(yùn)營商提供移動支付服務(wù)，被視為目前全球范圍內(nèi)移動支付運(yùn)營較成功的一個案例，尤其是在非接觸式支付方面積累了不少經(jīng)驗(yàn)。 

　　在此之前，盡管中國移動早在2002年就已經(jīng)開通了“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)，但這種被稱為遠(yuǎn)程支付的方式存在著操作復(fù)雜和支付安全系數(shù)較低等幾道硬傷，業(yè)務(wù)范圍也多局限在“非實(shí)物交易支付”，這類業(yè)務(wù)無論從交易筆數(shù)還是業(yè)務(wù)總量上來說，都難以形成氣候 

而非接觸式支付尤其是NFC技術(shù)的應(yīng)用使得手機(jī)不再是傳統(tǒng)的通訊工具，同時還是具有銀行卡功能的手機(jī)智能終端，使得大量的面對面支付結(jié)算能夠通過手機(jī)完成，這種技術(shù)上的突破推動了市場潛力的釋放。 

　　其中，日本的移動支付產(chǎn)業(yè)在其國內(nèi)最大的移動運(yùn)營商N(yùn)TT DoCoMo與電子產(chǎn)品巨頭索尼引領(lǐng)下，已經(jīng)進(jìn)入“坐地收錢”的階段。NTT DoCoMo直接推動了移動信用卡支付在日本的風(fēng)行，而從2004年開始推進(jìn)基于Felica技術(shù)的“錢包手機(jī)”，至今合作伙伴已經(jīng)包括日本第二大發(fā)卡機(jī)構(gòu)三井住友、東日本鐵路公司等。這意味著NTT DoCoMo已經(jīng)成為一個龐大的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)。 

　　在韓國，“無線結(jié)算服務(wù)”也已經(jīng)成為SK電信、KTF以及LG電信這3家最大的移動運(yùn)營商的重要業(yè)務(wù)之一，越來越多的韓國手機(jī)用戶申請具有信用卡功能的手機(jī)智能卡，“將手機(jī)當(dāng)作信用卡”在韓國也成為一種常態(tài)。 

　　市場咨詢公司Strategy Analytics的報(bào)告稱，在未來5年，手機(jī)支付替代現(xiàn)金或者信用卡/借記卡支付手段的速度將快速增長，預(yù)計(jì)到2011年，將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式進(jìn)行支付。 

　　而對于國內(nèi)的運(yùn)營商來說，一個契機(jī)正好出現(xiàn)。據(jù)聯(lián)動優(yōu)勢總經(jīng)理張斌透露，為了體現(xiàn)科技奧運(yùn)的精神，國家相關(guān)部門要求在2008年奧運(yùn)會的時候能夠在一定范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)非接觸式支付。執(zhí)行這一具體任務(wù)交給了中國移動，而聯(lián)動優(yōu)勢正好是中國移動和中國銀聯(lián)的合資公司，是中國移動“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)運(yùn)營方，也是國內(nèi)主要的移動支付運(yùn)營商之一。 

　　正因如此，中國移動在移動支付業(yè)務(wù)上開始提速。2006年6月，中國移動與諾基亞、易通卡公司和飛利浦等公司共同在廈門啟動中國首個NFC支付商用試驗(yàn)，據(jù)中國移動內(nèi)部人士透露，在中國移動的計(jì)劃中，這種集中運(yùn)營商、設(shè)備供應(yīng)商和芯片制造商等各方資源于一體的試驗(yàn)?zāi)Ｊ皆诮酉聛淼膸讉€月內(nèi)將大規(guī)模推廣。而到2006年11月，GSM協(xié)會宣稱，已經(jīng)有14家GSM運(yùn)營商加入了NFC項(xiàng)目，中國移動是其中在中國市場的主要角色。 

　　至此，在經(jīng)歷了將近1年的預(yù)熱之后，NFC這一旨在利用手機(jī)等移動通訊終端完成非接觸支付結(jié)算等功能的技術(shù)終于可以在全球電信運(yùn)營商陣營中登堂入室。 

　　值得注意的是，除了來自電信領(lǐng)域的試水之外，中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)公司也開始成為NFC的一大主導(dǎo)力量。2006年8月，同樣是有諾基亞的參與，銀聯(lián)商務(wù)公司宣布與諾基亞在上海啟動新的NFC測試，這是繼廈門之后國內(nèi)第二個NFC試點(diǎn)項(xiàng)目，也是全球范圍首次進(jìn)行NFC空中下載試驗(yàn)。 

　　銀行戒備 

　　但在這一場熱鬧中，本應(yīng)作為支付結(jié)算主體的商業(yè)銀行群體至少在表面上出人意料的選擇了作壁上觀。 

　　中國工商銀行電子銀行部市場推進(jìn)處相關(guān)人士告訴記者，相對互聯(lián)網(wǎng)和電話支付，工商銀行對移動支付的精力投入要小一些，“但一直在關(guān)注”，據(jù)這位人士介紹，目前工行的現(xiàn)有客戶中有200多萬注冊了移動支付功能，但“匯款、轉(zhuǎn)賬居多，實(shí)質(zhì)的支付份額還比較小”。對于移動支付未來幾年的發(fā)展，這位人士說他個人報(bào)謹(jǐn)慎看好的態(tài)度。 

　　交通銀行電子銀行部市場推廣高級經(jīng)理王兵則坦言，移動運(yùn)營商從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)從國內(nèi)現(xiàn)有的金融政策來說已經(jīng)有“踩線”嫌疑，而一旦非接觸式支付在市場中成熟應(yīng)用起來，他也承認(rèn)，運(yùn)營商在發(fā)卡上將給銀行帶來一定壓力，但他同時認(rèn)為，“做支付結(jié)算并不是想象的那么簡單，商業(yè)銀行有過去幾十年的經(jīng)驗(yàn)在作支撐”。 

　　而在一些業(yè)內(nèi)人士看來，目前正處于國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行體制改革的階段，對業(yè)務(wù)層面的可能變化可能很多銀行人士并未意識到。北京一家移動支付公司總裁稱，如果日韓模式復(fù)制到中國市場，則意味著中國移動和中國聯(lián)通這樣的電信運(yùn)營商將有可能成為國內(nèi)最大的兩家銀行卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，而且，“手機(jī)成為信用卡顯然在市場上會更受歡迎，而這是商業(yè)銀行難以與運(yùn)營商抗衡的地方?！?nbsp;他認(rèn)為，這對于正日漸以信用卡為代表的個人零售銀行業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略性考慮的商業(yè)銀行來說，無疑會帶來一場巨大沖擊。 

　　事實(shí)上，在日本，NTT DoCoMo通過收購和兼并，已經(jīng)擁有銀行業(yè)務(wù)板塊，專事移動信用卡支付運(yùn)營，并取得良好進(jìn)展。2006年10月，NTT DoCoMo宣布，僅在過去6個月時間，旗下的DCMX手機(jī)信用卡服務(wù)就已經(jīng)吸引了86萬用戶，這樣的發(fā)卡速度足見其威脅有多大。 

　　而在NTT DoCoMo這項(xiàng)2006年4月推出的服務(wù)中，任何購買兼容該公司移動錢包服務(wù)的新款手機(jī)用戶均可立即自動獲得10000日元的授信額度，用戶可以再向該公司申請額外的授信額度，最高可達(dá)20萬日元—NTT DoCoMo已經(jīng)成為一家名副其實(shí)的信用卡機(jī)構(gòu)。