隨著電子銀行業(yè)務的發(fā)展，現(xiàn)代人的消費支付工具已經(jīng)不局限于現(xiàn)金，而是擴展到銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行甚至手機銀行。隨著手機的日益普及，這一現(xiàn)代化通信工具被賦予了更多的功能。如果誰還認為手機只停留在通信工具時代，那就已經(jīng)大錯特錯了。 

　　利用手機，我們不僅可以通話、發(fā)短信，還可以進行購物、繳費。這些借助手機延伸的功能性服務已經(jīng)越來越貼近人們的生活。  

　　無線運營商涉足手機支付 

　　不久前，廣州電信已向社會試點推出小靈通的"小額支付"業(yè)務，用戶已經(jīng)可以通過小靈通的無線支付平臺，隨時隨地購買200卡；而隨后，通過這一平臺購買其他小額商品或服務的應用還將逐步開通。 

　　手機支付的基本原理是將用戶手機SIM卡與用戶本人的銀行卡賬號建立一種一一對應的關系，用戶通過發(fā)送短信的方式，在系統(tǒng)短信指令的引導下完成交易支付請求，操作簡單，可以隨時隨地進行交易。 

　　無獨有偶，今年6月，廣東移 動與中國銀聯(lián)廣州分公司聯(lián)合推出了手機的"小額支付"業(yè)務。手機用戶只需發(fā)送短信到01080，就可以非常方便地實現(xiàn)購物、繳費等交易支付活動。據(jù)悉，手機支付業(yè)務被中國移 動確定為年內重點發(fā)展計劃之一。 

　　廣東移 動的"小額支付"服務包括信息類和支付類業(yè)務兩大類：信息類服務包括用戶銀行卡信息(余額)查詢、銀行卡賬戶變化短信通知、對賬通知、到賬通知、話費查詢等；交易類服務包括公共事業(yè)費用的繳納、話費繳納、手機購買各種卡(手機繳費卡、游戲卡等)、彩票投注、手機投保(與太平洋保險公司合作)、網(wǎng)上購物(與網(wǎng)絡運營商合作)等。按照當時中國移 動的計劃，該業(yè)務將于10月后在全國其他地區(qū)全面推廣。 

　　手機支付這項個性化增值服務，可以實現(xiàn)眾多支付功能，此項服務強調了移 動繳費和消費。當我們在自動售貨機前為找不到硬幣而著急時，手機支付可以很容易地解決這個問題。 

　　當客戶身處外地，或者是移 動運營商的營業(yè)廳下班以后，為了繳話費四處找人，四處尋找手機充值卡，而耗費精力時，手機支付將真正讓手機成為隨身攜帶的電子錢包。 

　　縱觀海外，歐美一些國家的手機用戶數(shù)年前就已經(jīng)進入了手機結算時代。芬蘭在兩年前就開展了用手機來支付洗車費的業(yè)務。在一些國家，小到停車費，大到商場購物，都可以用手機進行支付結算。在韓國，SK電信、KTF以及LG電信，三大移 動運營商也相繼推出了利用手機的無線結算服務。當手機支付方式在國外漸成氣候之時，中國的移 動運營商也看準了這一新興的支付方式，向這一領域快步走來。 

　　手機支付為何發(fā)展緩慢? 

　　其實，手機支付在我國也不是一個新鮮的話題。早在2002年，中國移 動與中國聯(lián)通都曾進行過手機"小額支付"試點。然而其后的2年，無論是聯(lián)通還是移 動都沒有大力發(fā)展手機支付業(yè)務，市場也因此沉寂了下來。 

　　有關人士介紹，手機支付之所以發(fā)展緩慢，與國內的政策限制和手機支付本身所具有的安全風險有關。 

　　在手機支付業(yè)務中，費用的收取一般有兩種途徑：一是費用通過手機賬單收取，即從用戶的手機話費中直接扣除，或者在用戶支付其手機賬單的同時收?。欢菑挠脩舻你y行賬戶(即借記賬戶)或信用卡賬戶中扣除，在這種方式中，手機只是一個簡單的信息通道。 

　　而國內最初發(fā)展的手機支付，是用手機話費來消費或繳費的。這種方式由于方便、簡單，也容易為用戶所接受。但是，在這種代收費方式中，電信運營商有涉足金融業(yè)務之嫌。2003年8月，中國移 動停止了部分代收費業(yè)務，由此可見其承受的政策壓力。 

　　而今年的試點，廣東移 動與廣州銀聯(lián)合作，將銀行卡和手機卡捆綁進行小額支付，而手機僅僅作為信息通道。這種方式不僅成功地繞開了政策的禁區(qū)，而且使電信運營商規(guī)避了先服務后收費的壞賬風險。因此，從長遠來看，采用手機卡綁定銀行卡的手機支付方式將是大勢所趨。 

　　其次，制約手機支付大規(guī)模發(fā)展的另一個因素就是安全問題。 

　　中國金融認證中心技術顧問關振勝認為：手機支付無論對用戶還是銀行，首先需要考慮的就是通過各種技術手段保障其安全性，沒有這一基本前提，手機支付的前景便不容樂觀。近年來，國內各商業(yè)銀行先后在一些地區(qū)開通了自己的手機銀行，但關振勝認為"客觀地講，有搞’形象工程’的味道，很多手機銀行的總體安全狀況并不能令人滿意"。 

　　對于政策性限制的問題，移 動運營商采取與銀行或中國銀聯(lián)合作的形式，可以解決。但安全問題卻無論如何也不能"繞"過去。這也直接關系到移 動運營商的得失。 

　　安全，無疑是手機支付的最大障礙! 

　　據(jù)一項網(wǎng)絡調查結果顯示，在接受手機支付的用戶中，76%的用戶希望支付費用在100元以下。同時，用戶認為，手機支付最應該改進的地方在于安全性?？梢?，用戶對于手機支付的安全性仍然存在相當?shù)念檻]。由于手機支付需要提供個人賬戶密碼等資料，而且是通過無線方式傳輸，這使用戶不同程度地存在安全方面的擔憂。特別是這些私人資料是否存在被泄漏和竊取的危險，是用戶最為關注的問題。 

　　須解決的技術問題 

　　移 動支付發(fā)展緩慢的問題不僅發(fā)生在我國，即便是在許多西方發(fā)達國家，其進展也不快。就目前而言，手機支付方式存在兩個明顯的弊端：一是大多數(shù)手機受到SIM卡容量的限制，所發(fā)送的信息全部為明碼，致使手機支付的安全性較低；二是通過短信支付方式的即時性較差，難免會造成資金流和物流的停滯。 

　　若要使手機支付達到理想的快捷、安全的層面，關振勝認為至少還要從技術角度解決兩個方面的問題。 

　　首先是SIM卡與STK卡的融合問題。STK卡是一種小型編程語言的軟件，可以固化在SIM卡中，它能接收和發(fā)送GSM的短信數(shù)據(jù)，起到SIM卡與短信之間的接口作用，同時它還允許SIM卡運行自己的應用軟件。 

　　但是STK卻存在著開發(fā)難度高、技術標準不統(tǒng)一、成本較大等問題。尤其是面對當前眾多用戶擁有大量的SIM卡，如何降低用戶換卡的支出成本，或開發(fā)出可包容目前已大量存在的SIM卡用戶的新技術，是當前一個比較棘手的技術難題。 

　　其次是要通過技術手段保障信息傳輸?shù)募皶r性。利用手機支付，一般要求通信的實時性較強，采用短信手段在遇到某些情況時，由于存儲等原因，往往使其不能及時轉發(fā)而有一定的時延。此外，有些物品的購買，不能用短消息，而需用語音實現(xiàn)，這樣會產(chǎn)生通話費用，導致交易成本增加。如何利用語音回撥等方式，以及對S M S、WAP、GPRS等傳輸手段的綜合比較及采用尚待研究。 

　　而此次移 動"手機小額支付"服務，前提就是在這兩個方面已經(jīng)取得了實質性的突破。據(jù)廣東移 動有關人士介紹，目前的手機小額支付業(yè)務系統(tǒng)是通過銀聯(lián)系統(tǒng)與手機短信平臺實 

　　現(xiàn)通信接口，對信息進行加密處理后，以數(shù)據(jù)專線進行傳輸，提升了用戶使用移 動支付業(yè)務的安全性，因此不會存在安全隱患。 

　　對于實現(xiàn)手機支付的高安全性，關振勝的看法是："最佳的解決方案就是使用高端手機(PDA)。"據(jù)他介紹，針對全球范圍廣范興起的手機支付，一些主要的國際軟件廠商專門開發(fā)了支持手機支付的交易平臺，目前比較主流的有WINCE、IMBAN等。但由于普通手機 

　　的SIM卡容量較小，無法裝載這些操作系統(tǒng)。而高端手機的最大特點是容量大，允許安裝操作系統(tǒng)、PKI證書和SSL加密協(xié)議。在進行支付時，通過將支付信息加密后發(fā)送至移 動基站，再傳送至銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)，這樣就可以保障手機支付的高安全性。 

　　當然，如果要求手機支付必須使用高端手機，無疑會縮小手機支付的適用群體，短期內不利于手機支付的發(fā)展。但關振勝認為"不能為了強求市場的擴大而忽視安全問題。而且近年來高端手機的價格不斷走低，已經(jīng)擁有越來越多的用戶。手機支付用戶群的擴大也需要一個漸進的過程"。 

　　解決信息傳輸及時性的最有效的途徑，或許就是業(yè)界嚷得很久，我們期待很久，也被媒體炒得很久的3G時代的到來了。3G手機具有極高的數(shù)據(jù)傳輸速度。目前的GSM移 動通信網(wǎng)的傳輸速度為每秒9.6K字節(jié)，在現(xiàn)有GSM上應用數(shù)據(jù)打包技術發(fā)展出的GPRS目前已可達到每秒384K字節(jié)的傳輸速度。而第三代手機可以達到的數(shù)據(jù)傳輸速度為每秒2M字節(jié)。而為此做支撐的則是互聯(lián)網(wǎng)技術充分融合到3G手機系統(tǒng)中，其中最重要的就是數(shù)據(jù)打包技術。 

　　可以說，3G手機將從根本上解決網(wǎng)絡傳輸?shù)?梗塞"問題。 

　　手機支付會否異軍突起? 

　　隨著安全性的提高，作為一種新興的結算方式，相信手機支付將會有非常大的商業(yè)前景，促進電子金融業(yè)務的發(fā)展。 

　　但手機支付也面臨著巨大的考驗。 

　　不可否認，我國國民有著使用現(xiàn)金進行支付的傳統(tǒng)，而且在多年來人們已經(jīng)習慣了這樣的方式。想想多年以來銀行卡推廣的艱辛，或許就是手機支付市場拓展的"前車之鑒"。在大多數(shù)消費者依然將現(xiàn)金視為主要支付工具的社會大環(huán)境下，手機支付是否能夠很快被人們接受，的確是一個很大的疑問，更何況還有很多人對手機支付的安全性存在各種顧慮。 

　　手機支付的普及首先要消除客戶對該支付方式的安全性所存在的疑慮，這就需要移 動運營商通過各種技術手段提高系統(tǒng)的安全性。與中國銀聯(lián)或各商業(yè)銀行共同合作打造手機支付平臺應當是保障該支付方式安全性的最佳方式，廣州移 動與中國銀聯(lián)、中國移 動與民生銀行的做法值得肯定。沒有國內銀行業(yè)的參與，手機支付很難成就大業(yè)。 

　　目前為止，各地區(qū)移 動運營商推出的手機支付都僅支持小額支付業(yè)務，并且還要向開通此項服務的手機客戶收取一定的服務費。盡管該項服務的收費不是很高，但不能不說，對于許多僅將手機視為通信工具的用戶而言，他們未必會愿意為這一"多"出的功能而慷慨解囊。 

　　盡管手機支付短期遭到市場的"冷遇"，并非意味著不會擁有輝煌燦爛的明天。 

　　根據(jù)美國市場調查公司Yankee集團新近調查結果顯示，2006年，亞太地區(qū)大約有3億手機用戶將使用手機支付進行購物，整個手機支付市場將達到548億美元的規(guī)模。 

　　經(jīng)過多年的發(fā)展，我國開展手機支付的基本環(huán)境已經(jīng)形成：我國已成為全球手機擁有量最大的國家，手機用戶總量現(xiàn)已接近3億，而銀行卡的保有量已多達7億張。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，今年1-9月我國社會商品零售總額累計為38438.8億元。假設其中5% 

　　用手機支付方式，這一市場規(guī)模也將達到1900余萬元。 

　　不過，一個值得討論的問題是：手機支付一旦全面興起，那么銀行卡的地位會否被動搖? 

　　有業(yè)內人士透露，隨著手機支付的不斷成熟，今后用手機支付房款、買汽車都可實現(xiàn)! 

　　雖然就目前而言，手機支付的安全性無法同銀行卡相提并論，所以才形成手機只應用于小額支付領域。但安全性提高后，手機便擁有銀行卡無法比肩的優(yōu)勢：允許并行支付。眾所周知，用銀行卡刷卡時，每臺POS每次只能允許一個客戶進行交易，而手機支付卻可以同時允許多個客戶進行交易(只要帶寬允許)，這時使用手機支付就比使用銀行卡更隨時，也更隨地。屆時，手機支付不僅是與銀行卡分庭抗禮的問題了，而是很有可能"搶"走銀行卡的市場份額。 

　　資料： 

　　長沙開通手機繳費  

　　2003年11月下旬，在長沙市區(qū)的銀行和移 動營業(yè)網(wǎng)點門前，都懸掛著"用手機支付交話費，交100送15"字樣的橫幅。  

　　該業(yè)務由湖南移 動與中國銀聯(lián)長沙分公司聯(lián)合推出，也是中國銀聯(lián)在國內首次正式推出的移 動支付。移 動客戶只要在標有"銀聯(lián)"字樣的POS機上選擇"全球通手機定制"，按照相關指定步驟輸入自己的手機號碼和銀行卡密碼，就能完成手機支付的定制，然后通過手機以銀行卡轉賬的方式，實現(xiàn)電話費、水費、電費的繳納及購物。  

　　移 動手機支付業(yè)務先期開通了繳納手機話費功能，于今年4月在長沙開始試點，從10月起在全省范圍內推廣。完成手機支付定制的客戶需要繳費時，只須用手機撥通"12581862+交納金額數(shù)"或編輯短信"YDJF+交納金額"發(fā)送到"05859"，便可完成用戶查詢話費余額可撥通"12591861"或編輯短信"HFCX"發(fā)送到"0585"。 

　　民生銀行、中國移 動聯(lián)手推出"手機錢包"  

　　民生銀行聯(lián)合中國移 動宣布，從2004年8月31日開始，在全國范圍內正式推出"手機錢包業(yè)務"，民生銀行卡用戶可以通過短信、話音、手機上網(wǎng)、民生網(wǎng)上銀行等多種方式進行申請，將自己的銀行賬號與中移 動的手機號進行捆綁，從而實現(xiàn)手機支付。  

　　民生銀行的這項"手機錢包"，同時支持中移 動"全球通"、"神州行"、"動感地帶"三大客戶品牌在內的所有135～139號段用戶，在全國范圍內實現(xiàn)查詢、繳費、理財、消費等15項服務功能，包括購買彩票、保險、訂閱報刊等消費，均可以通過手機實現(xiàn)。  

　　而在北京地區(qū)，用戶還可以通過發(fā)送短信，直接從自己的民生卡賬戶上扣除當月的話費。這項業(yè)務的月租費為5元。  

　　中移 動集團總工程師李默芳透露，中移 動正在與其他銀行及商場、機場、鐵路等多領域的企業(yè)進行接洽，以把手機支付擴大到酒店業(yè)、航空機票、水電煤氣繳費、有線電視繳費等多種領域。